서씨는 1982년부터 20년간 서울에 있는 작은 중소기업에 근무하여 왔습니다. 1970년에 제대를 한 이후 공장에도 다니고 고향인 광주에서 택시를 운전하기도 하며 살았는데 살기가 어려워 상경하였고, 입사 이후 주로 기계 자수에서 시작하여 계속 섬유제조업 직원으로 종사하며 그밖에 여러 가지 공장, 회사 일을 하였고, 경우에 따라 배달, 수집 등 회사에서 요구하는 모든 일을 하여 왔으며 최종 직위는 대리였습니다.

어려운 생활에 불만을 가지던 전처가 1990년 경 가출하여 돌아오지 않아 본인이 이혼소송을 제기하여 1997년에 이혼을 하였고 아들이 다 큰 후인 2000년에 한 동네에서 어렸을 때 같이 자랐던 여자와 재혼을 하였습니다.

처음에 빚을 지게 된 것은 혼자 사는 처지에 큰 아들을 1995년경 대학에 보내면서부터입니다. 등록금과 제반 비용을 충당하다 보니 은행에서 신용대출을 500만원 받았고, 현금서비스도 약간 받았습니다. 당시 월급이 130만원 정도였는데 그 상태에서 근근이 월급 받아서 조금씩 상환을 하였습니다. 이자를 갚았고 원금도 조금씩은 갚았습니다. 그러던 중 작은 아들 녀석이 1997년 여름 경 고향에 있는 형님 댁에 방학 때 놀러 갔다가 동네 불량배와 싸워서 폭력으로 구속되는 일 일이 발생하여 서씨는 형사 합의금으로 그때 돈으로 1,500만원 정도를 썼고 변호사 비용도 합계 800만원을 썼습니다. 이것을 마련하느라 은행에서 대출을 조금 받고, 주위의 친지로부터 조금 사채를 써 조달을 했으며 오랜 기간 근속하여 온 회사에서도 사장님께 말씀 드려 약간 대출을 받았습니다.

그 후 원리금을 갚아 왔고, 갚아 가면서도 이자는 밀리지 않았습니다. 서씨는 신용을 계속 지켰고, 또 한 직장에서 오랜 기간 근속하였던 점을 참작하여서인지 은행과 신용카드 회사에서는 한도를 늘려 주기도 하고 신규대출도 하여 주었기에 돌려 막아가면서 이자와 원금을 조금씩이나마 갚아 가면서 버텨 왔습니다. 퇴직금 중간정산을 하여 회사로부터의 차용금과 친지로부터 사채 원리금을 상계하고 갚는데 사용하였고, 달리 은닉하거나 낭비한 바 없습니다. IMF 사태를 겪으면서 이자가 올랐어도 본인은 갚아 왔고 생활비를 줄였습니다.

그러다가 섬유업이 경쟁을 잃어 회사가 문을 닫는 바람에 실직을 하였고 급기야 돌려막기 조차 불가능하게 되었습니다. 그 후 최후의 방법이자 갱생의 수단 이기도 한 파산 신청 후 면책 받아 새롭게 삶을 살아가고있음

유흥업소에 종사하는 민양은 4년 전 업소에서 손님으로 만난 김씨와 동거를 하였습니다 처음 김씨는 사업을 한다며 민양을 속이고 사업이 어렵다는 핑계로 민양에게 사업경비명목으로 수 차례 돈을 받아가며 사업이 잘되면 몇 배로 갚는다 하여 민양은 기대감에 계속 김씨에게 의지하게 됩니다 그러다 보니 민양은 업소에서 팁 명목으로 받는 것으로는 동거하는 생활비 또 김씨에게 주는 돈, 등 도저히 생활을 할 수 없게 되자 신용카드를 발급 받아 카드로 생활비를 충당하는데 카드발급 숫자는 점점 많아집니다

그러다 김씨의 꾐에 빠져 신용카드 서너 개를 아예 빌려주게 됩니다. 김씨는 그 뒤로 민양을 버리고 잠적하는데 민양은 그 충격으로 업소 출근도 하지 않고 지내니 당연히 빚이 늘어나게 됩니다 정신을 가다듬고 민양은 빚을 갚기 위해 다시 업소로 출근하지만 카드 빚을 매달에 그것도 며칠 건너마다 갚기엔 역부족 그래서 돈을 더 벌 수 있는 업소를 찾게 되어 일을 시작해보지만 그래도 힘이 들어 이번엔 목돈대출을 받아 카드빚 일부를 갚습니다.

1년이 지난 뒤 그 대출금 상환날짜가 되니 더욱 갑갑한 상황이 됩니다. 도저히 빚을 갚을 수 없는 늪에 빠지게 된 것이지요 그리하여 민양은 빚을 갚기 위한 여러 방법들을 알아보다 개인워크아웃 이라는 것에 관심을 갖지만 뚜렷한 직업이 없는지라 해당 안돼 다른 방법을 찾던 중 파산,면책을 알게 되어 법원으로부터 채무에 대하여 모두면책을 받게 됩니다.

지금도 업소에 나가면서 열심히 일하지만 지난 과거의 되풀이는 절대 하지 않겠다고 민양은 말합니다

신양은 1999년 2월 고등학교를 졸업하고 계속 직장에 다녀 오고 있습니다. 신양은2000년 4월에 C은행에서 카드를 발급 받은 것에서 시작하여 2001년 5월 7일 G카드를 발급 받을 때까지 총 7개의 신용카드를 발급 받아 사용하였습니다. 신양은 특별히 소비를 과하게 하였다기 보다는, 신청인의 나이 또래 직장인의 지출을 벗어나지 아니하였습니다. 처음에 예정에 없던 지출이 생긴 것은 D카드를 신양이 발급 받은 후 얼마 지나지 않아서였습니다. 신양의 직장으로 신양을 찾는 전화가 왔는데, “E카드인데 아버지 신⊙⊙이 채무가 있는데 이것을 지금 갚지 않으면 당신 아버지 큰일난다. 딸이니 갚아라” 고 이야기를 하여 신양은 어린 마음에 D카드에서 빌려서 약 300만원 정도를 E카드에 갚았습니다. 이것이 빚이 늘어나게 된 불씨가 된 것이라고 할 수 있습니다. 한편 신양이 사용한 카드 사용 금액 중 반은 신양의 아버지가 사용한 것입니다(A카드와 B은행카드는 신양의 아버지 생활을 위하여 발급 받아 사용하도록 한 것임). 신양의 아버지는 ‘아빠가 조금씩 벌어서 갚을 테니 카드를 만들어 달라’고 해서 신양은 믿고 융통하여 준 것인데, 오히려 아버지는 금을 사서 되파는 식(카드깡)으로 사용도 서슴지 않았습니다 그리고 또한 이행도 하지 않았습니다. 그리하여 신양이 카드 현금서비스와 대출을 받아 임시로 돌려 막는 과정에서 신청인의 채무가 늘어나게 되었습니다. 그로부터 ‘돌려 막기’가 시작되었는데, 그 종말은 분명합니다. 이자가 늘어나게 되어 종국에는 소득으로 이자를 감당할 수가 없게 되는 점이 분명합니다.

신양은 아직 젊고 어디에서든 취업을 하여 살 수 있고, 그럴 의사도 있습니다만, 지금의 부채는 도저히 감당할 수준이 되지 않아 사무실의 부장님의 소개로 파산신청 하였고 면책결정시 일부 면책의 결정(90%면책)이 났습니다 왜냐면 아버지가 빌려간 카드로 지나치게 카드 깡을 했기 때문이었습니다.

최모양은 지방에서 올라와 서울의 건설회사에 경리로 취직이 되어 혼자 자취를 하며 회사에 다니기 시작하였습니다. 그러다가 하청회사의 직원인 김모군과 만나게 되었고 서로 사이가 발전하여 동거까지 하게 되었습니다. 처음에는 두 사람의 월급으로 생활하는데 아무런 지장도 없었습니다. 그러나 김모군은 현장직원들과 도박을 많이 하게 되면서 거의 월급을 가져오지 않았습니다. 심지어는 최모양의 신용카드까지 가져가다가 현금서비스를 받아서 도박을 하였습니다. 최모양은 아기까지 갖게 되어 결국 회사를 퇴직하게 되었으나 병원비용,살림비용 등을 여러 개의 카드를 이용하여 막고 있었습니다. 결국 돌려 막기까지 하다가 카드빚이 늘어나서 감당할 수 없게 되었습니다. 김모군은 아예 집을 나가 돌아오지 않았고, 최모양은 더 이상 아기를 양육할 수가 없어서 보육원에 아이를 맡기고 돈을 벌어서 아기를 찾아오려고 다시 취직하려고 하였으나 신용불량 때문에 제대로 급여도 받지 못할 수밖에 없었고 심한 독촉 때문에 회사에 다닐 수도 없었습니다. 그래서 카드 빚을 갚아보려고 노력하였으나 이자조차도 납입할 수 없을 정도의 수입이기에 고민 끝에 파산신청하기로 결심하였고 결국 이런 딱한 사정이 밝혀져 면책까지 받았습니다. 다시 취직을 하고 아기까지 찾아서 생활하고 있습니다.

정씨는 컴퓨터 소프트웨어 엔지니어입니다. 고등학교 졸업하고 군에 갔다 오고 컴퓨터 회사에 다니며 틈틈이 시간 내서 방송통신대도 다녔고 나름대로 열심히 살아 왔습니다. 회사 다닐 때 1,2개 신용카드는 만들었지만 한 번 연체가 생긴 후 다 갚고 없애 버렸던 일도 있었습니다. 문제는 벤처기업을 스스로 경영하겠다고 나선 데서 생겼습니다. 정시는 투자자와 다른 벤처기업으로부터 자금을 유치하여 A㈜를 설립하여 대표이사로서 운영하였고 설립 당시 정씨는 개인 특허와 기술로 67%의 지분을 인정 받았습니다. 정씨의 소프트웨어 기술은 상당히 인정 받은 편임을 알 수 있습니다.

벤처기업이라는 것이 실패할 가능성이 많은 것임은 재론을 요하지 않습니다. 정씨는 집도 없이 1년 넘게 사무실에서 먹고 자며 밤낮을 가리지 않고 후배 등 뜻을 같이 하는 사람들을 모아 개발에 몰두하였습니다만, 개발비용이 많이 들었던 반면에 신규 자금의 조달이 힘들어졌습니다. 그래서 정씨는 카드 현금서비스를 받아 돌려 막고, 카드 대출도 받아서 직원 급여와 카드 이자를 충당하며 회사를 운영하면서 실제로 5개월 가까이 버텼는데, 정씨의 기술은 경제적 합리성을 인정 받지 못하여 경상적 활동으로 자금을 충당할 수 없었고, 그 후 새로운 투자를 받지도 못하게 되었고, 조금만 참으면 된다는 마음으로 개발을 계속하며 법인 운영에 모자라는 현금을 충당하다가 보니까, 처음에 신용대출을 받고, 또 카드 현금서비스도 받아야 했습니다 한편 법인 앞으로 행하여지는 대출에 대하여 대표이사인 정씨가 당연히 보증을 하여야 했습니다. 그러므로 사업부진으로 인한 정씨 개인의 채무와 법인의 채무(따라서 정씨의 보증채무)는 점점 늘어가게 되었습니다. 정씨는 도저히 자신의 채무를 변제할 능력이 없음을 판단하고 파산 신청하여 면책을 받기에 이릅니다 정씨의 기업을 이루고저 했던 꿈은 사라지고 오히려 어두운 절망 속으로 이를뻔했던 것을 파산 후 면책을 받음으로써 새로운 재기의 발판을 마련하고 있습니다